KMH gecikirse ne olur?
KMH GECİKMEZSE NE OLUR? ASLINDA MERAK EDİLMESİ GEREKEN BU
KMH (Kredili Mevduat Hesabı) kullanıyorsan ve limitini aştıysan veya hesabında bakiye yoksa ve dönem sonunda ödeme yapman gerekiyorsa, işler biraz can sıkıcı hale gelebilir. Ama aslında asıl sorulması gereken, KMH gecikirse bunun bireysel finansın üzerindeki etkileri nelerdir.
- Gecikme Faizi ve Ek Masraflar: Kârınızdan Zararınıza Dönüşür
KMH, temelde bankanın sana sunduğu kısa vadeli bir kredidir. Bu kredi vadesinde geri ödenmediğinde, banka sana faiz uygular. Standart KMH faiz oranları zaten yüksek olabilir. Bir de üstüne gecikme faizi eklenir. Deneyimlerime göre, bu oranlar %1.5 ile %3 arasında değişebilir ve bu faiz, kullandığın ana para ve o ana para üzerinden hesaplanan normal faiz üzerinden tekrar hesaplanır. Yani, borcun katlanarak artar.
Örneğin, 10.000 TL KMH borcun olduğunu ve günlük faiz oranının %0.1 olduğunu varsayalım. Eğer bunu 5 gün geciktirirsen, sadece faiz maliyetin bile:
- Günlük faiz: 10.000 TL * %0.1 = 10 TL
- 5 günlük faiz: 10 TL * 5 gün = 50 TL
Ancak eğer bir de gecikme faizi varsa ve bu oran normal faizin iki katıysa (ki bu yaygın bir uygulamadır), faiz maliyetin önemli ölçüde artar. Ayrıca, bazı bankalar geciken ödemeler için ek işlem ücretleri veya komisyonlar da alabilir. Bu da toplam borcunu daha da şişirir.
- Kredi Notunu Etkisi: Gelecek Finansal Hareketlerin Zorlaşır
Türkiye'de bankalar ve finans kuruluşları, müşterilerinin ödeme alışkanlıklarını kredi büroları aracılığıyla takip eder. KMH ödemeni aksatman, doğrudan kredi notunu olumsuz etkiler. Kredi notun düştüğünde, bankalardan kredi veya kredi kartı almak çok daha zorlaşır. Başvuruların reddedilebilir veya sana sunulan kredi limitleri ve faiz oranları eskisine göre çok daha dezavantajlı olur.
Deneyimlerime göre, küçük bir KMH gecikmesi bile kredi notunda fark yaratır. Özellikle bu gecikme birkaç dönemi kapsarsa veya uzun sürerse, kredi notundaki düşüş belirginleşir. Gelecekte ev almak için konut kredisi çekmek, araba almak için taşıt kredisi kullanmak veya hatta yeni bir kredi kartı edinmek istediğinde bu durum karşına çıkar.
- Bankayla İlişkilerin ve Diğer Kısıtlamalar: Güven Kaybı
Bankalar için düzenli ödeme, güvenilir bir müşteri profilinin temel taşıdır. KMH ödemelerini sürekli geciktirmen, bankanın sana olan güvenini sarsar. Bu durumun sonucunda:
- Diğer ürünlerdeki limitlerin düşebilir: Mevcut kredi kartı limitlerin azaltılabilir veya yeni kredi kartı başvuruların olumsuz sonuçlanabilir.
- Yeni ürün başvurularının reddi: Kredi kartı, ihtiyaç kredisi, konut kredisi gibi bankanın diğer ürünlerine başvururken zorluk yaşarsın.
- Faiz oranlarının yükselmesi: Eğer banka sana kredi vermeye devam ederse, bu sefer daha yüksek faiz oranlarıyla karşılaşabilirsin.
- Teminat talepleri: Daha büyük krediler için senden ek teminatlar veya kefil istenebilir.
Bu durum, bankacılık dünyasında "kara listeye" alınmak olarak algılanmasa da, bankanın sana karşı olan risk algısını artırır ve bu da finansal hareketlerini kısıtlar.
Pratik Öneriler: Bu Döngüye Girmemek İçin Ne Yapmalısın?
KMH'yi düzenli kullanmak ve gecikmeleri önlemek, kişisel finansal sağlığın için kritik önem taşır. İşte sana birkaç pratik öneri:
- Otomatik Ödeme Talimatı Ver: Banka hesabına KMH ödemesi için otomatik ödeme talimatı vermek, en etkili yöntemlerden biridir. Hesabında yeterli bakiye olduğundan emin olman yeterli.
- Düzenli Kontrol Edin: KMH kullanımını ve hesap hareketlerini düzenli olarak kontrol et. Dönem sonu ödemen için kendini hazırlamaya zamanında başla.
- Gerektiğinde Bankayla İletişime Geç: Eğer ödeme güçlüğü yaşayacağını öngörüyorsan, ödeme tarihinden önce bankanla iletişime geç. Faiz oranlarını veya ödeme planını yeniden yapılandırma seçeneklerini sorabilirsin. Erteleme veya yapılandırma, gecikme faizinden daha avantajlı olabilir.
- KMH'yi Acil Durum Fonu Gibi Değil, Kısa Vadeli Çözüm Olarak Gör: KMH'yi sürekli bir nakit akışı problemi çözmek için değil, yalnızca gerçekten acil ve kısa vadeli ihtiyaçlar için kullanmaya özen göster.