Mortgage ev nedir?

Mortgage Ev Nedir? Borç Kredisi mi, Gelecek Yatırımı mı?

Ev sahibi olmak isteyen birçok insanın aklındaki o büyük soru: Mortgage ev ne demek ve benim için ne ifade ediyor? Gel seninle bu konuya biraz daha yakından bakalım. Mortgage, temelde konut finansmanı demek. Yani, bankadan veya finans kuruluşundan ev almak için çektiğin uzun vadeli kredi. Bu krediyle evin tamamını veya büyük bir kısmını finanse edebilirsin. Önemli olan nokta şu: Banka, bu krediyi verirken senin gelecekte bu parayı geri ödeyeceğine dair bir güvence istiyor. İşte bu güvence de genellikle satın aldığın ev oluyor. Yani ev, kredi süresince bankanın ipoteği altında kalıyor. Krediyi eksiksiz ödediğinde ipotek kalkıyor ve ev tamamen senin oluyor.

Mortgage Hesaplaması: Aylık Ödeme ve Maliyetler

Mortgage denince akla ilk gelen şey tabii ki aylık taksitler. Bu taksitler sadece anapara ve faizden oluşmuyor. Üzerine eklenen masraflar var. Konut kredisi hesaplaması yaparken dikkat etmen gereken birkaç önemli unsur var:

• Faiz Oranı: Bu, kredinin en can alıcı noktası. Faiz oranları bankadan bankaya, hatta aynı bankanın farklı kampanyalarına göre bile değişir. Yıllık faiz oranını göz önünde bulundurarak toplam geri ödeyeceğin miktarı tahmin edebilirsin. Örneğin, %1.5 faiz oranıyla 1 milyon TL'lik bir kredi çektiğinde, aylık taksitlerin ve toplam faiz giderin çok farklı olacaktır. Deneyimlerime göre, bu oranlardaki küçük değişiklikler bile toplam geri ödemede ciddi farklar yaratabilir.
• Vade: Krediyi kaç yıl vadede ödeyeceğini belirlemelisin. Vade uzadıkça aylık taksitler düşer ama toplamda ödeyeceğin faiz miktarı artar. Genellikle 10 yıl, 15 yıl, hatta 20 yıl gibi vadeler sunulur. Hangi vade sana uygunsa, bütçeni en iyi şekilde planlaman için bu seçimi doğru yapmalısın.
• Kredi Maliyet Oranı (Yıllık): Bu oran, sadece faizi değil, aynı zamanda dosya masrafı, sigorta gibi ek masrafları da kapsar. Bu oran, kredinin sana toplamda ne kadara mal olacağını daha net gösterir. Bir kredi teklifi alırken mutlaka bu oranı sor.
• Peşinat: Evin fiyatının belirli bir yüzdesini peşin ödemen gerekiyor. Bu oran bankadan bankaya değişmekle birlikte genellikle %10 ila %20 arasında olur. Peşinat ne kadar yüksek olursa, kullanacağın kredi miktarı o kadar düşer ve dolayısıyla aylık ödemelerin de daha hafifler.

Mortgage Süreci: Başvurudan Tapuya Yolculuk

Mortgage başvurusu yapmak, bir anda olabilecek bir şey değil. Bu bir süreç ve sabır gerektiriyor. Genel hatlarıyla izlenecek adımlar şunlar:

• Banka Seçimi ve Kredi Başvurusu: Farklı bankaların faiz oranlarını, kredi maliyet oranlarını ve ödeme koşullarını karşılaştırarak sana en uygun olanı seçmelisin. Ardından gerekli belgelerle (kimlik, gelir belgesi, tapu bilgileri vb.) bankaya başvurunu yaparsın.
• Ekspertiz Değerlendirmesi: Banka, satın almak istediğin evin değerini belirlemek için bir gayrimenkul değerleme uzmanı gönderir. Bu ekspertiz raporu, bankanın ne kadar kredi verebileceğini belirlemede önemli bir rol oynar. Evin değeri, istediğin kredi miktarını doğrudan etkiler.
• Kredi Onayı ve Sözleşme: Ekspertiz raporu olumlu olursa ve banka şartlarını karşılıyorsan, kredi onaylanır. Ardından kredi sözleşmesi imzalanır. Bu sözleşmede kredi tutarı, faiz oranı, vade, ödeme planı gibi tüm detaylar yazar. Bu belgeyi çok dikkatli okumalısın.
• Tapu İşlemleri ve Kredi Kullandırımı: Son aşamada, evin tapusu senin adına tescil edilirken, aynı zamanda ipotek işlemi de gerçekleştirilir. Kredi miktarı da bu süreçte banka tarafından satıcıya aktarılır.

Mortgage Düşünürken Dikkat Etmen Gerekenler

Deneyimlerime göre, mortgage süreci sadece para meselesi değil, aynı zamanda geleceğe dönük önemli bir karar. Bu yüzden bazı şeyleri göz ardı etmemek gerekiyor:

• Öngörülemeyen Giderler: Kredi taksitlerinin dışında evin tadilatı, sigortası, emlak vergileri gibi ek masraflar da olacaktır. Bunları da bütçene dahil etmeyi unutma.
• Faiz Oranlarındaki Değişimler: Eğer değişken faizli bir kredi seçersen, piyasadaki faiz oranlarındaki artışlar aylık taksitlerini yükseltebilir. Sabit faizli krediler bu konuda daha güvenli bir seçenek olabilir.
• Erken Ödeme Cezaları: Kredinin bir kısmını veya tamamını erken ödemek istediğinde bankalar genellikle bir ceza uygular. Bu cezayı öğrenerek ona göre bir ödeme planı yapabilirsin.
• Acil Durum Fonu: İş kaybı, hastalık gibi beklenmedik durumlara karşı en az 3-6 aylık kredi taksitini karşılayacak bir acil durum fonun olması sana büyük rahatlık sağlar.

Unutma, mortgage ev sahibi olmanın kapısını aralar ama bu kapıdan geçerken bilinçli hareket etmek, geleceğini sağlam temeller üzerine oturtmanı sağlar.