En fazla ne kadar konut kredisi Cekebilirim?
Konut Kredisi Limitini Nasıl Belirlersin?
Konut kredisi limitini belirlerken en çok merak edilen konu bu. "Ben ne kadar kredi çekebilirim?" sorusu. Deneyimlerime göre bu sorunun tek bir cevabı yok, çünkü bankalar sana kredi verirken birtakım kriterlere bakıyor. Bu kriterleri bilmek, kendi limitini kabaca tahmin etmeni sağlar.
Gelirin ve Kredi Limitinin İlişkisi
En temel faktör senin belgelenebilir gelirindir. Bankalar, mevcut kredi borçların (varsa) ve kredi ödemelerinle birlikte aylık gelirinin belirli bir yüzdesini konut kredisi taksiti olarak kullanabileceğini hesaplar. Bu oran genellikle aylık gelirin %40-50'si civarındadır. Ancak bu rakam bankadan bankaya ve hatta kişinin kredi geçmişine göre değişebilir.
Örneğin, aylık net gelirin 10.000 TL ise ve bankanın belirlediği vadeye göre hesaplanan konut kredisi taksiti 4.000 TL olursa, bu senin için bir limit oluşturur. Eğer hali hazırda 1.000 TL taksiti olan başka bir kredin varsa, bu 4.000 TL'den düşülecek ve yeni konut kredisi taksit tutarın 3.000 TL ile sınırlı kalacaktır.
Pratik İpucu: Gelirini belgeleyebilmek için maaş bordron, serbest meslek sahibiysen vergi levhan, faturaların ve varsa kira sözleşmelerin gibi evrakları hazır bulundur. Ek gelirlerin varsa (kira geliri, ek iş vb.) bunları da belgelemek limitini artırabilir.
Kredi Notun ve Geçmiş Finansal Hareketlerin
Kredi notun, bankaların sana güvenip güvenmeyeceğinin en önemli göstergelerinden biri. Eğer kredi kartı ödemelerini düzenli yapan, daha önce kredi kullandıysan sorunsuz kapatmış biriysen, kredi notun yüksek demektir. Yüksek kredi notu, hem daha yüksek limit alman hem de daha uygun faiz oranlarıyla kredi kullanman anlamına gelir. Tam tersine, kredi ödemelerinde gecikmelerin veya olumsuz finansal geçmişin varsa, limitin düşük olabilir veya hiç kredi alamayabilirsin.
Deneyimlerime göre, kredi notu 1500 ve üzeri olan kişilerin kredi başvuruları daha olumlu değerlendiriliyor. Ancak bu sadece bir rakam, bankaların kendi iç değerlendirmeleri de önemli.
Pratik İpucu: Kredi notunu öğrenmek için Findeks gibi platformları kullanabilirsin. Eğer notun düşükse, kredi kartı ödemelerini zamanında yaparak ve küçük borçlarını kapatarak zamanla yükseltebilirsin. Kredi kartını borcun tamamını ödeyerek kapatmak, faiz yükünü azaltacağı gibi kredi notunu da olumlu etkiler.
Peşinat Miktarı ve Konutun Değeri
Konut kredilerinde genellikle konutun değerinin en fazla %80'ine kadar kredi kullanabilirsin. Bu da demek oluyor ki, almak istediğin evin bedelinin en az %20'si kadar peşinatın olması gerekiyor. Peşinat miktarını ne kadar yüksek tutarsan, kullanabileceğin kredi miktarı o kadar azalır ama kredi ödemelerin daha kolay olur.
Örneğin, 1.000.000 TL'lik bir ev almak istiyorsun. Banka sana bunun %80'i olan 800.000 TL kredi verebilir. Bu durumda senin en az 200.000 TL peşinatın olması gerekir. Eğer 300.000 TL peşinatın varsa, alabileceğin kredi 700.000 TL olur.
Pratik İpucu: Ev alacağın bölgedeki güncel emlak değerlerini iyice araştır. Bankalar ekspertiz raporu ile evin gerçek değerini belirleyecektir. Beklenenden düşük bir ekspertiz değeri çıkması, kredi limitini etkileyebilir.
Kredi Vadesi ve Aylık Taksit Dengesi
Konut kredisinin vadesi, aylık taksit tutarını doğrudan etkiler. Vade uzadıkça, aylık ödemen düşer ancak toplamda ödeyeceğin faiz miktarı artar. Deneyimlerime göre, insanlar genellikle gelirlerine uygun, ödeme gücünü zorlamayacak bir vade belirlemeye çalışıyorlar. Bankalar genellikle 120 aya kadar vade sunsa da, en uygun taksit dengesi için 60-120 ay aralığı tercih edilebilir.
Örneğin, 500.000 TL kredi için farklı vadelerde aylık taksitler şöyle olabilir (faiz oranları varsayımsaldır):
- 120 ay vade: Yaklaşık 7.500 TL taksit
- 60 ay vade: Yaklaşık 11.000 TL taksit
Pratik İpucu: Farklı bankaların kredi hesaplama araçlarını kullanarak kendi gelir durumuna göre ne kadar kredi çekebileceğini ve farklı vadelerde aylık taksitlerin ne olacağını önceden hesapla. Bankaya gitmeden önce bir ön fikir edinmiş olursun.