Kredi erken kapama cezası ne kadar?
Kredi Erken Kapama Maliyeti: Ne Kadar Ödersin?
Kredini erken kapatmak istiyorsun, anlıyorum. Hem faiz yükünden kurtulmak hem de borcunu bitirmenin verdiği o rahatlığı yaşamak istemen çok doğal. Peki, bu "erkencilik" sana ne kadara mal olur, hiç düşündün mü? İşte sana tam da bu konuya dair somut bilgilerle, lafı dolandırmadan anlatayım.
Erken Kapama Tazminatı Hesaplaması: Temel Kural
Bankaların kredi erken kapama cezası konusunda izlediği genel bir kural var. Bu, Türkiye'deki tüketici kredileri için genellikle kalan anapara üzerinden %1 veya %2 oranında hesaplanan bir komisyon. Hangisinin uygulanacağı, kredi sözleşmende ne yazdığına bağlı. Genellikle;
* Konut kredileri için kalan anaparanın %1'i
* İhtiyaç veya taşıt kredileri için kalan anaparanın %2'si
olarak belirlenir. Ancak bu oranlar bankadan bankaya küçük de olsa farklılık gösterebilir, bu yüzden sözleşmeni kontrol etmen en doğrusu. Diyelim ki 200.000 TL'lik bir konut kredin kaldı ve bunun 50.000 TL'si anapara, 150.000 TL'si faiz. Eğer erken kapama tazminatı %1 ise, ödeyeceğin ceza 200.000 TL * %1 = 2.000 TL olurdu. Ama gerçek olan, kapattığın anda kalan anapara üzerinden hesaplanmasıdır. Örneğin, 100.000 TL anaparan kalmışsa, %1'lik ceza 1.000 TL olur.
İstisnalar ve Dikkat Edilmesi Gerekenler
Her zaman kural böyle işlemeyebilir. Belirli dönemlerde BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) tarafından çıkarılan düzenlemelerle bu oranlar değişebilir veya bazı durumlarda tamamen kaldırılabilir. Örneğin, belirli yasal düzenlemelerle erken kapatma cezası alınamayacak durumlar söz konusu olabilir. Ayrıca, bazı bankaların kendi kampanyaları veya özel kredi ürünlerinde bu oran daha düşük tutulmuş olabilir. Yine de, genel olarak yukarıdaki oranları baz alabilirsin.
Erken Kapama Mantıklı mı? Maliyet-Fayda Analizi
Krediyi erken kapatmanın cazibesi genellikle ödenen toplam faiz miktarını azaltmasıdır. Ancak ödeyeceğin erken kapama cezası ile tasarruf edeceğin faiz miktarını karşılaştırman önemli. Deneyimlerime göre, kredinin vadesinin sonlarına doğru erken kapatma yaparsan, zaten ödeyeceğin faiz miktarı düşmüş olur. Bu durumda erken kapama cezası, elde edeceğin faiz tasarrufundan daha fazla olabilir.
Örneğin, 100.000 TL kredinin 120 ay vadeli ve aylık 1.500 TL ödemen olduğunu düşünelim. Eğer 60 ay sonra krediyi kapatmak istersen ve kalan anaparan 50.000 TL ise, %1 ceza ile 500 TL ödersin. Bu 500 TL'nin, kalan 60 ayda ödeyeceğin faizden ne kadar tasarruf ettirdiğine bakmalısın. Eğer kalan faiz tutarı bu 500 TL'den çok daha fazlaysa, erken kapama mantıklıdır. Ama eğer kalan faiz miktarı 500 TL'ye yakınsa veya daha azsa, ceza ödemek yerine düzenli ödemeye devam etmek daha kârlı olabilir.
Ne Yapmalısın? Pratik Öneriler
- Sözleşmeni Oku: Kredi sözleşmende erken kapama ile ilgili maddeleri dikkatlice oku. Hangi oran uygulanıyor, istisnai durumlar var mı, bu bilgileri netleştir.
- Bankanla Görüş: En doğru bilgiyi bankan verecektir. Telefonla veya şubeye giderek kalan anaparanı ve erken kapama durumunda ödemen gereken toplam tutarı (anapara + ceza) öğren.
- Faiz Tasarrufunu Hesapla: Kalan faiz ödemelerini bankadan öğren ve bunu erken kapama cezasıyla karşılaştır. Kullanabileceğin online kredi hesaplama araçları da bu konuda yardımcı olabilir.
- Alternatifleri Değerlendir: Eğer elinde nakit varsa, önce yüksek faizli borçlarını kapatmak mı yoksa bu krediyi mi kapatmak daha mantıklı, bunu da bir düşün. Bazen küçük meblağlı yüksek faizli kredileri kapatmak, büyük meblağlı düşük faizli krediyi erken kapatmaktan daha kârlı olabilir.
Unutma, erken kapama yapmak istemen finansal olarak akıllıca bir adım olabilir, ancak maliyetini doğru hesaplamak sana zarar etmekten kurtarır.